Вопросы страхования школьников

   Начался новый учебный год и один из вопросов, который ставят школы перед родителями – страхование детей от несчастных случаев. Многие родители, к сожалению, относятся к затратам на страхование как к дополнительным расходам, связанным со школьными нуждами. И часто стараются на них сэкономить, либо совсем вычеркнуть эту статью расходов, тем самым пренебрегая получением страховой услуги. На сегодняшний день лишь небольшой процент родителей страхуют по собственной инициативе своих детей. В основном, это дети, занимающиеся спортом. Мы не всегда задумываемся над тем, что травмы ребенок может получить не только в спорте, но и в обычной повседневной жизни. Достаточно только обратить внимание на безудержную активность детей на переменах в школе, во дворе после уроков. И не всегда нравоучительные беседы учителей и родителей находят отклик в детских головах. Безусловно, сам страховой полис не защитит ребенка от травм и не предотвратит их возникновение. Однако, в случае наступления события, связанного с получением различных травм, хорошим финансовым подспорьем может послужить страховой полис. И здесь важно сделать правильный выбор не только страховой компании, но и условий страхования, которые эти компании предлагают.

Давайте разбираться.

   Как правило, стоимость страхового полиса зависит от страховой суммы, набора рисков, периода ответственности страховщика, условий, связанных с повышенным риском, например, занятиями спортом, и порядка выплат страхового возмещения.

Стандартно в программу страхования включаются риски, связанные с гибелью, инвалидностью и травмами в результате несчастного случая. Дополнительно могут быть включены риски гибели, установления инвалидности и временной нетрудоспособности в результате впервые возникшего в период действия договора страхования заболевания. Соответственно, при выборе дополнительных рисков стоимость страховки будет увеличена. Кроме этого, зачастую страховые компании наоборот предлагают программы страхования с минимальным набором рисков, например, только гибель в результате несчастного случая. Соответственно, если ребенок застрахован на таких условиях и получил травму (например, ушиб, перелом руки), надеяться на выплату страхового возмещения совершенно бессмысленно.

   А как же быть со спортом? Обычно, выплаты по травмам при занятии спортом являются исключением из правил страхования. Однако можно заранее при заключении договора обговорить со страховщиком этот риск и включить его в условия страхования, о чем обязательно должно быть сказано в страховом полисе. Стоимость страхового полиса уже будет зависеть от вида спорта, которым занимается ребенок. Чем больше риска в конкретном виде спорта, тем дороже будет полис.

   Разберемся с периодом ответственности страховщика. Договор страхования может действовать как 24 часа, то есть круглосуточно, так и определенный, оговоренный в страховом полисе, период времени, например, в сутки, в год. И чем меньше этот период, тем дешевле страховка. Почему не нужно экономить? Если в условиях страхования прописан период ответственности «только на время нахождения в учебном заведении», то при наступлении несчастного случая за пределами школы, данное событие не будет расценено как страховое, что влечет за собой отказ страховой компании в выплате возмещения. Также возможны формулировки периода ответственности в полисе «только на время учебного года», либо «за исключением времени каникул и отдыха», «только на время занятия спортом». Поэтому, если событие произошло вне оговоренного периода ответственности, оно не будет являться страховым. И здесь возникает вполне логичный вопрос, нужно ли ставить такие ограничения, если речь идет о жизни и здоровье ребенка? На наш взгляд, целесообразно заключать договор с круглосуточной страховой защитой.

   Теперь о выплатах. Не менее важным пунктом страховой программы является порядок выплат страхового возмещения. По событиям, связанным с гибелью застрахованного лица, выплата производится в полном объеме. Выплаты по инвалидности зависят от присвоенной группы инвалидности и у каждой страховой компании различны. Например, при включении риска установления инвалидности в результате несчастного случая I, II, III группы – выплаты могут составить 80%, 60%, 40% соответственно, либо – 75%, 50%, 30% и пр. А вот по рискам, связанным с получением травмы в результате несчастного случая, возможны принципиально разные подходы в выплатах. Например, в одной программе страхования может быть предложен вариант выплаты по дням нетрудоспособности, в зависимости от количества дней, которые ребенок находился дома, не посещал учебное заведение, и которые потребовались ему на восстановление. При таком порядке выплат в полисе указывается определенный процент выплаты от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности. Кроме этого, могут быть различные ограничения по времени лечения, например, с какого дня нетрудоспособности будет производиться выплата: с первого дня или с какого-либо другого по счету, а также может быть применено условие по длительности лечения, например, что лечение продолжалось не менее определенного количества дней. И все эти проценты выплат в день, количество дней лечения нужно заранее обговаривать со страховщиком, если не хотите столкнуться с проблемами на этапе выплаты возмещения. На наш взгляд, наиболее удобным способом выплат по травмам является «Таблица выплат». У каждого страховщика такая Таблица своя. Удобство заключается в том, что в этой таблице прописаны диагнозы по травмам с головы до пят, и под каждый диагноз определен процент выплаты от страховой суммы. Если установлено несколько диагнозов, то проценты выплаты суммируются. Однако, у страховых компаний может быть несколько таблиц выплат. Поэтому, рекомендуем заранее с ними ознакомиться.

   В заключении отметим, не стоит покупать полисы на небольшие страховые суммы. Чем меньше страховая сумма, тем меньше в результате будет выплата. Целесообразно рассматривать для детей школьного возраста страховые суммы не ниже 50 000 рублей. Важно, не просто потратить деньги на полис, а получить качественную страховую услугу. Поэтому, обращайтесь только к надежным страховым компаниям, хорошо зарекомендовавшим себя и долго существующим на страховом рынке.

Марина Павлова