центр межфинансовых отношений
Дата: 17 Февраля 2018 г.
Курсы валют:<< >>
 

Опрос

  1. Считаете ли Вы инструмент страхования эффективной мерой защиты от рисков? Готовы ли Вы выделять расходы на страхование?

Вакансии

О проекте

Беленко Андрей Николаевич

Беленко Андрей Николаевич

Беленко Андрей Николаевич

Управляющий Отделением по Белгородской области ГУ Банка России по Центральному федеральному округу

Тема: Финансовая грамотность

Вопрос:

Каким образом изменение ключевой ставки может оказать влияние на население?

Ответ:

Добрый день! Ключевая ставка Банка России на данный момент является одним из основных инструментов денежно-кредитной политики, который напрямую воздействует на формирование стоимости денег и величину их предложения на денежном рынке, что влияет на средне- и долгосрочные процентные ставки. Уровень процентных ставок является одним из факторов, определяющих экономические решения домашних хозяйств и бизнеса – приобретать ли оборудование, строить ли новые здания, делать ли какие-то покупки, используя при этом заемные средства?

Более низкие процентные ставки расширяют возможности предприятий по привлечению кредитов для развития. Снижение ставок стимулирует кредитование не только бизнеса, но и населения – растет склонность населения не сберегать, а тратить, привлекая для этого, в том числе и кредиты. Увеличиваются объемы кредитов и на цели, связанные с приобретением или строительством жилья. Низкие процентные ставки также стимулируют инвестиционную активность в экономике. Но для этого важно, чтобы уровень этих ставок имел устойчивый характер.

С уважением,

Беленко Андрей Николаевич

Вопрос:

Как определяется соотношение между ключевой ставкой Банка России и уровнем инфляции? Какая существует связь между ключевой ставкой и ставкой по кредитам реальному сектору экономики?

Ответ:

Добрый день!

Основным инструментом влияния Банка России на экономику, в том числе на спрос на товары и услуги и инвестиционную политику корпораций, являются процентные ставки. При этом основной параметр – это ключевая ставка Банка России. Повышение ключевой ставки приводит к росту процентных ставок в финансовом секторе не только по кредитам, но и депозитам. Это стимулирует рост сбережений и ограничивает спрос на товары и услуги, сдерживая повышение инфляции и инвестиции.

Снижение ключевой ставки, а за ней процентных ставок в финансовом секторе, напротив, повышает доступность кредитов, что стимулирует рост внутреннего спроса при одновременном сдерживании роста сбережений, расширяя возможности для инвестиций.

При нынешнем уровне развития нашей экономики и рынков возможны значительные колебания цен на отдельные товары, повышающие общий уровень инфляции. Поддержание слишком низкого уровня инфляции в таких условиях чревато частыми периодами снижения цен по широкому кругу товаров.

И хотя дефляция приятна для покупателей, для экономики в целом она – далеко не лучший вариант. Если вы знаете, что завтра все будет дешевле, чем сегодня, вы отложите личную покупку, как и заводы, которые отложат закупку оборудования «на потом». А если все в экономике подождут с покупками, то отсутствие спроса еще больше снизит цены, то есть возникнет дефляционная спираль. Спираль приводит к кризису: все ждут, когда все подешевеет, спрос и производство падают, инвестиции замораживаются, экономика не развивается. Плохо это и для предприятий, потому что они, производя товар и рассчитывая на одну его цену, в итоге получат гораздо меньше. Это может привести к разорению и закрытию многих компаний.

Лучше всего для благосостояния и устойчивого экономического роста небольшая стабильная инфляция. Поэтому наша денежно-кредитная политика остается умеренно жесткой. Это позволяет, с одной стороны, снижать инфляцию, с другой — не блокирует экономический рост.

Для бизнеса и инвестиций чрезвычайно важны предсказуемость экономических условий, понятные «правила игры» – чем ниже инфляционные и другие риски, тем увереннее компании смогут вкладываться в долгосрочные проекты, а банки – кредитовать на долгие сроки по невысоким ставкам.

Банк России создает условия для снижения процентных ставок по банковским кредитам через постепенное снижение ключевой ставки, являясь кредитором последней инстанции, а также через снижение и стабилизацию инфляции, что позволяет повысить доступность кредитных ресурсов для предприятий реального сектора экономики.

С уважением,

Беленко Андрей Николаевич

Вопрос:

Что необходимо сделать, чтобы возвратить деньги за страховку и вернуть себе – полностью или частично – заплаченную страховую премию?

Ответ:

Добрый день! 

Правила возврата страховых премий при досрочном отказе от договора страхования предусмотрены в специальном указании Банка России. В соответствии с ним по определенным видам добровольного страхования страховые компании должны включать в свои правила и договоры «период охлаждения». Иными словами, в правилах должна быть прописана возможность возврата уплаченной клиентом – физическим лицом страховой премии при его отказе от договора в течение первых 5 рабочих дней. По своему желанию страховая компания может продлить этот срок. Поскольку Банк России – главный надзорный орган для всех страховых компаний, данное указание для них обязательно.

Чтобы возвратить деньги за страховку и вернуть себе – полностью или частично – заплаченную страховую премию Вам необходимо написать заявление о досрочном отказе от договора и вручить его страховой компании под роспись на вашем экземпляре в течение «периода охлаждения» (пока это 5 рабочих дней с даты заключения договора, с 2018 года - 14 дней).

В заявлении надо указать способ получения денег: наличными или по безналичному расчету на ваши реквизиты.

Кроме заявления, представляются договор и документ, подтверждающий уплату страховой премии.

В течение 10 рабочих дней с даты получения заявления страховая компания должна рассмотреть его и вернуть вам деньги (при условии, что на дату отказа от договора не наступало событий, имеющих признаки страхового случая).

Возврат страховщиком страховой премии осуществляется в полном объеме или частично, пропорционально сроку действия договора, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора. При отказе страхователя от договора по истечении «периода охлаждения» уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено условиями договора.

С уважением,


Беленко Андрей Николаевич

Вопрос:

Что такое ключевая ставка Банка России и почему бы ее не сделать сразу равной 1%? Как Банк России решает, что пора менять ставку?

Ответ:

Добрый день!

Ключевая ставка – это минимальная процентная ставка, по которой Банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам и одновременно это максимальная ставка, по которой ЦБ РФ готов принимать от банков в депозиты денежные средства.

Она является экономическим и финансовым инструментом в области денежно-кредитной политики государства и играет ключевую роль при установлении процентных ставок по банковским кредитам и оказывает влияние на уровень инфляции и стоимость фондирования банков.

Цель денежно-кредитной политики нашего государства – поддержание стабильно низкой инфляции. Банк России применяет режим таргетирования инфляции – использует ключевую ставку, чтобы достичь желаемого (целевого) уровня инфляции и удерживать его в течение нескольких лет. Так стабилизируют цены, чтобы они не росли слишком быстро.

Уровень инфляции, к которому стремится Банк России, - 4% в год. Он позволит сохранить сбережения, снизить стоимость кредитов, планировать инвестиции.

Резкое снижение ключевой ставки в наших российских условиях может привести к катастрофе. Если об этом рассказать доступным языком, то в этом случае:

1.Банк России будет выдавать дешевые кредиты банкам.

2. Банки начнут выдавать дешевые кредиты населению и компаниям.

3. Люди и компании, покупая товары на эти «дешевые» деньги, спровоцируют рост спроса и цен на многие виды товаров.

4. Деньги обесценятся.

5. Уровень жизни упадет

Экономика просто не сможет переварить излишки денег, не успеет за спросом. Урон для экономики будет намного больше, чем выгода от дешевого кредита.

Ключевая ставка служит плотиной, которая сдерживает лишний спрос и инфляцию.

Хотя Банк России постоянно оценивает ситуацию:

- внешне-экономические условия;

- курс рубля;

- рост цен;

- активность предприятий;

- состояние банков.

И на основе этих оценок строит прогнозы, как будет развиваться экономика в тех или иных условиях.

Каждые 1,5 месяца собирается Совет Директоров Банка России, его участники во главе с председателем располагают всей информацией для принятия решения об уровне ставки.

Задача –установить такую ключевую ставку, чтобы инфляция оставалась на уровне 4% в год и экономика работала. Если раз за разом это будет удаваться, тогда и ключевая ставка будет постепенно снижаться.

Беленко Андрей Николаевич

Вопрос:

Однажды воспользовался периодом охлаждения – вернул полис страхования жизни, который купил вместе с ОСАГО. Однако мне показалось, что пять дней на отказ от ненужного или неподходящего продукта слишком мало. Пока разберешься, что купил, пока доедешь до страховщика – а там очередь. Можно ли увеличить срок действия этого периода охлаждения?

Ответ:

Добрый день!

Банк России, учитывая пожелания клиентов страховых компаний и практику, уже проработал возможность увеличения периода охлаждения. Предполагается, что этот срок с 1 января 2018 года составит 14 дней. Соответствующий проект указания Банка России уже подготовлен. Период охлаждения, который сейчас составляет не менее пяти рабочих дней, действует уже практически год и распространяется почти на все популярные виды добровольного страхования. Мы видим, что возможность отказаться от полиса стала эффективным механизмом защиты прав потребителей. Статистика жалоб это подтверждает. К примеру, количество обращений из-за навязывания допуслуг при покупке ОСАГО снизилось почти на треть в I квартале 2017 года относительного того же периода годом ранее.

Мы считаем, что 14 дней – универсальный срок в целях защиты прав потребителей. В частности, именно такой срок определен для досрочного возврата суммы потребительского кредита и возврата товара.Увеличение периода охлаждения позволит повысить защиту прав и законных интересов клиентов страховых компаний.

Напомню, что период охлаждения отсчитывается со дня заключения договора страхования и не зависит от момента уплаты страхового взноса. Кстати, страховщик может установить и более длительный период охлаждения. Для возврата денег нужно заполнить заявление об отказе от договора добровольного страхования, и в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления страховая компания должна вернуть премию.

Если договор страхования не вступил в силу, при отказе от него в оговоренный срок страховая компания обязана вернуть заплаченные за полис деньги в полном объеме. Если же договор начал действовать, то страховщик вправе удержать часть премии, пропорциональную количеству прошедших дней.

Обращаю ваше внимание: увеличение периода охлаждения – это еще проект. Сейчас он составляет пять рабочих дней.


Беленко Андрей Николаевич

Вопрос:

Услышал новость о том, что теперь по полису ОСАГО после аварии страховая компания должна будет не деньги выдать, а починить мой автомобиль. А кто гарантирует, что этот ремонт будет качественным?

Ответ:

Это так, если вы заключили договор ОСАГО после 28 апреля 2017 года. Новые правила будут действовать только для новых договоров и в отношении автомобилей, которые принадлежат гражданам. А за сроки и качество ремонта ответит страховая компания.

Новации в законе об ОСАГО предусматривают,что еще на этапе заключения договора страховая компания обязана предложить автовладельцу список всех возможных станций техобслуживания (СТО), с которыми у страховщика заключены договоры. Такой перечень с указанием адресов места нахождения СТО, марок и года выпуска обслуживаемых ими транспортных средств, примерных сроков проведения ремонта должен публиковаться на сайте страховой организации. И быть всегда «свежим» и актуальным.

Закон установил требования к организации ремонта на СТО:

срок - максимум 30 рабочих дней,

доступность места проведения восстановительного ремонта -не более 50 км от места жительства потерпевшего или от места ДТП.

Если вы владелец нового авто, возраст которого не превышает двух лет, то сохраняются все гарантийные обязательства, а их ремонт после аварии должен производиться у официальных дилеров.

Законом предусмотрено, что автовладелец может отремонтировать автомобиль на сервисе по своему выбору, и этот ремонт будет оплачен страховщиком. Но нужно учитывать, что для самостоятельной организации ремонта придется получить письменное согласие страховой компании. При проведении восстановительного ремонта поврежденного авто не будет учитываться износ деталей и агрегатов. Запрещена замена деталей на запасные части, бывшие в употреблении. Это допускается только по соглашению между страховщиком и автовладельцем, например, когда речь идет о ремонте автомобилей, на которые уже не выпускаются новые запчасти.Минимальный гарантийный срок на работы по восстановительному ремонту поврежденного транспортного средства составляет 6 месяцев, а на кузовные работы и работы, связанные с использованием лакокрасочных материалов, - 12 месяцев.

Изменения в закон об ОСАГО предусматривают случаи, когда можно получить страховое возмещение деньгами. Это, например, полная гибель транспортного средства, когда его просто невозможно восстановить. Или если авто нанесен ущерб, размер которого превышает установленный законом лимит страховой выплаты в 400 тыс. рублей. Денежное возмещение будет возможно также в случаях причинения здоровью потерпевшего в ДТП вреда средней тяжести или тяжкого, а также повлекшего инвалидность или даже летальный исход.

И еще одно важное уточнение.Если страховщик не может организовать проведение качественного ремонта и у него нет договоров с СТО, которые соответствуют требованиям закона, то он продолжит осуществлять возмещение в денежной форме.


Беленко Андрей Николаевич

Вопрос:

Я заемщик «со стажем». Не так давно узнал, что у меня есть так называемая кредитная история, которая может сыграть важную роль в решении банка относительно выдачи мне нового кредита. Могу ли я каким-то образом ознакомиться со своей кредитной историей?

Ответ:

Добрый день!

Кредитная история, то есть личное финансовое досье, есть у каждого заемщика, обратившегося за получением кредита в кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Эти организации обязаны представлять хотя бы в одно бюро кредитных историй (БКИ), включенное в Государственный реестр, всю имеющуюся у них информацию обо всех заемщиках (паспортные данные, ИНН, сведения об обязательствах заемщика, о кредиторах и т. д.). Благодаря кредитным историям банки и другие организации, выдающие займы, могут прогнозировать поведение заемщиков в части исполнения обязательств по кредитам.

Если вы хотите получить информацию о своей кредитной истории, сначала надо выяснить, в каких именно бюро она хранится. Для этого необходимо направить запрос в подразделение Банка России – Центральный каталог кредитных историй. Это можно сделать разными способами: через нотариуса, кредитную организацию, бюро кредитных историй, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, а также – с использованием кода субъекта кредитной истории – через интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru). Создать код субъекта кредитной истории можно, обратившись с документом, удостоверяющим личность, в любую кредитную организацию или любое бюро кредитных историй (госреестр БКИ также опубликован на сайте Банка России).

Ознакомиться с полным порядком получения кредитной истории можно на сайте Банка России в разделе «Кредитные истории». Так, при направлении запроса через сайт следует заполнить соответствующую форму в разделе «Центральный каталог кредитных историй» (подраздел «Запрос на представление сведений о бюро кредитных историй»). На указанный вами адрес электронной почты придет ответ, в котором будет информация о бюро, в котором хранится ваша кредитная история.
После этого вы можете обратиться в указанное бюро для получения отчета по вашей кредитной истории. Получить его вы имеете право неограниченное число раз, при этом один раз в год – бесплатно.

Кредитная история хранится в бюро в течение 10 лет с момента ее последнего изменения.


Беленко Андрей Николаевич

Вопрос:

Кто устанавливает курсы для банков, и почему они отличаются о тех, что опубликованы на сайте Банка России? Даже в разных отделениях одного банка встречаются разные курсы, или банк меняет курс несколько раз в день.Это правомерно?

Ответ:

Добрый день!

Банк России не вмешивается в операционную деятельность кредитных организаций. Банки самостоятельно устанавливают курсы иностранных валют к рублю и кросс-курсы для проведения операций с наличной иностранной валютой. А клиент, в свою очередь, вправе выбрать устраивающие его банк и курс. Уточню, что кросс курс - это определение курса одной валюты по отношению к другой через третью валюту. Например, курс доллара к евро через рубль. Этим показателем пользуются, когда меняют одну иностранную валюту на другую.

Банк вправе сам устанавливать, сколько раз в течение операционного дня ему необходимо изменять курсы. Единственное условие – каждое изменение должно быть документально оформлено. То есть, курсы валют и кросс курсы устанавливаются и изменяются приказом или распоряжением банка или его филиала. Документ должен быть подписан руководителем или лицом, которому в банке предоставлено право устанавливать и изменять курсы и кросс-курсы, в нем указывается фактический адрес подразделения банка, курсы валют и кросс-курсы на текущую дату, а также дата и время (в часах и минутах) установления или изменения курсов.

В доступном для обозрения месте должен быть стенд с курсами иностранных валют к рублю и кросс курсами. Вместо фактических значений кросс-курсов банк может указать алгоритм их расчета - это не запрещено. Так же, как и различные курсы для разных подразделений банка и для разных объемов валюты. То есть банку разрешено устанавливать льготный курс за большие объемы сделки. Также он может назначать повышенную комиссию за прием мелких купюр.

Беленко Андрей Николаевич

Вопрос:

«Часто в банках предлагают купить драгоценный слиток или монету, уверяя, что это отличный способ вложения. Так ли это?»

Ответ:

- Действительно, многие банки предлагают клиентам стать инвесторами и купить слитки из драгоценных металлов. Например, золото в мерных слитках от 1 г до 1000 г, серебро - от 50 г до 1000 г, палладий и платину - от 5 г до 100 г. Нужно понимать однако, что золотые слитки по закону признаются имуществом. То есть при их покупке у банка нужно заплатить дополнительно 18% НДС от номинальной стоимости металла. А если вы соберетесь продать свой слиток банку, то придется заплатить 13% подоходного налога от полученного дохода.

Монеты, которые также предлагают кредитные организации, можно разделить на две группы: памятные и инвестиционные.Их выпуском в обращение в нашей стране занимается Банк России.

Памятные монеты выпускаются тиражом от нескольких штук до нескольких тысяч единиц и посвящены юбилейным датам, знаменательным событиям, культурным объектам, политическим и спортивным мероприятиям и т.д. Цена, по которой банки продают такие монеты, выше их номинальной стоимости. Она складывается из стоимости драгметалла и затрат на производство, плюс еще учитывается спрос на эти монеты и издержки банков.

Инвестиционные монеты выпускаются в обращение Банком России тиражами, которые многократно превышают тиражи памятных монет. Обычно ценности для коллекционеров оно не представляют, а их цена в основном определяется количеством содержащегося в них драгметалла. Самые известные инвестиционные монеты - так называемые «золотые червонцы» 1975-1982 годов. Каждая такая монета содержит 7,742 г чистого золота 900-й пробы. Или «Соболь» - серебряная монета, выпущенная в 1995 году, достоинством 3 рубля, содержащая 31,1035 г серебра 925-й пробы.Также в российских банках можно купить иностранные инвестиционные монеты, например английские «соверены».

Покупка инвестиционных монет удобна тем, что с ними сейчас работает множество банков, которые наряду с продажей монет могут предложить населению их обратный выкуп. Цену устанавливает банк исходя в основном из стоимости металла на момент выкупа. Стоимость инвестиционных монет с момента выпуска в обращение может заметно увеличиться.

Беленко Андрей Николаевич

Вопрос:

У банка, заемщиком которого был, отозвана лицензия. Насколько я понимаю, мои обязательства по взятому кредиту при этом никто не отменял. А как правильно оформить платежный документ для погашения кредита перед банком, которого вроде как уже и нет на рынке, чтобы деньги дошли по назначению и я не попал в «злостные неплательщики»?


Ответ:

Добрый день!

Действительно, заемщикам необходимо обеспечить своевременное погашение задолженности перед той кредитной организацией, у которой отозвана лицензия. Обязанность исполнять своевременно и в полном объеме свои обязательства перед банком в соответствии с условиями ранее заключенных договоров сохраняется. И делать это стоит своевременно, не допускаявозникновения просроченной задолженности.

Сложившаяся практика оплаты задолженности по кредиту предусматривает, как правило, предварительное внесение средств на счет заемщика с последующим их списанием в дату погашения в соответствии с графиком платежей по кредиту. При этом действующее законодательство не допускает зачисления средств на счета клиентов после отзыва у банка лицензии.

В связи с этим Банк России рекомендует при проведении очередного платежа в погашение кредита в адрес банка с отозванной лицензией не заполнять графу «Номера счета получателя» в платежном поручении, а указывать информацию о счете заемщика в графе «Назначение платежа» вместе с иной информацией, которая позволяет идентифицировать плательщика и цель платежа.

В реквизите «Получатель» указывается наименование кредитной организации с отозванной лицензией. В реквизите «Банк получателя» - ее наименование и место нахождения. В реквизитах «БИК», «Счет номер» банка получателя средств указывается соответственно банковский идентификационный код и номер корреспондентского счета в соответствии со справочником банковских идентификационных кодов.

В реквизите «Назначение платежа» информация указывается в следующей последовательности: номер счета заемщика, который указывал заемщик в качестве счета получателя при погашении кредита до отзыва лицензии у кредитной организации, символ «//», номер счета, открытый временной администрацией в целях погашения кредита заемщиком (если у вас есть такая информации), символ «//», назначение платежа («погашение кредита»), информация о заемщике, номере и дате кредитного договора, период платежа и иная дополнительная информация, позволяющая идентифицировать платеж.

Подробное информационное письмо о том, как правильно оформить платежный документ,опубликовано на сайте www.cbr.ru, а также в «Вестнике Банка России».Вы можете пользоваться этой профессиональной «подсказкой» в любой удобный для вас момент.

Беленко Андрей Николаевич

Задать вопрос

Имя*
E-mail*

Ваш email не будет опубликован, на него будет отправлено уведомление о получении ответа эксперта

Вопрос*
Защита от автоматических сообщений
CAPTCHA
Введите слово на картинке*

Финансовые консультации

Беленко Андрей Николаевич

Беленко Андрей Николаевич

Тема: Финансовая грамотность

Талащенко Анна

Талащенко Анна

Тема: Страхование физических лиц

Belfinance.ru рекомендует