Андрей Беленко: КПК должны максимально раскрыть информацию о себе для защиты прав и интересов их участников

Банк России утвердил базовый стандарт защиты прав и интересов участников кредитных потребительских кооперативов (КПК), чтобы обеспечить дополнительную защиту потребителей финансовых услуг. Он вступил в силу с 1 января 2018 года. Разработали документ саморегулируемые организации в сфере финансовых рынков, объединяющие КПК, в соответствии с требованиями мегарегулятора. В рамках проходящей с 1 по 7 октября 2018 года Международной недели инвесторов, мы попросили рассказать подробнее об этом управляющего Отделением по Белгородской области ГУ Банка России по ЦФО Андрея Беленко.

- Андрей Николаевич, давайте напомним нашим читателям, что такое КПК?

- Кредитный потребительский кооператив, или сокращенно КПК – это объединение граждан и (или) юридических лиц для взаимной финансовой помощи. Кредитные кооперативы – это не что-то новое, а известный еще со времен царской России финансовый механизм. Современный кредитный кооператив действует по принципу советской кассы взаимопомощи – члены кооператива (пайщики) размещают в нем свои сбережения, за счет которых выдаются займы другим членам кооператива.

- КПК выдает займы только своим членам из их же взносов. По такому же принципу, по крайней мере имитируя его, действуют и финансовые пирамиды. Как понять, что перед нами не финансовая пирамида, а законный кооператив?

- Взносы пайщиков КПК принимаются у них на определенных условиях по договору передачи личных сбережений. Да, к сожалению, многие финансовые пирамиды маскируются под КПК, привлекают средства граждан и исчезают.
Для начала обратите внимание на организационную форму. Поскольку КПК – некоммерческая организация, она не может быть создана в форме ОАО, ООО, ЗАО. Организационная форма КПК – кредитный потребительский кооператив.
Для легальной деятельности у КПК должно быть разрешение от Банка России. Все КПК, получившие такое разрешение, внесены в государственный реестр кредитных потребительских кооперативов, который размещен на сайте Банка России. Кроме того, КПК обязательно должен входить в саморегулируемую организацию (СРО).
Если Вам предлагают высокие проценты по взносам пайщиков кооператива, и при этом не дают прочитать договор займа, если вам обещают льготные условия при дополнительном привлечении новых членов, а реклама организации агрессивная, то скорее всего, перед Вами финансовая пирамида.

- Вы сказали, что не следует доверять предложению высоких процентов по взносам. Какая ставка может считаться безопасной?

- В 2014 году все СРО кредитных кооперативов приняли стандарты деятельности, согласно которым процентная ставка по договору передачи личных сбережений не может более чем в 1,875 раза превышать ключевую ставку Банка России. На сегодняшний день это порядка 13%.

- Кто, кроме Банка России, контролирует КПК и как?

Как я уже отметил, все КПК обязаны быть членами саморегулируемых организаций(СРО). СРО осуществляют надзор за соблюдением КПК требований законодательства Российской Федерации в сфере кредитной кооперации.
Банк России осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью кредитных кооперативов, которые не являются членами СРО, то есть на то время, когда кооператив ещё не вступил в СРО.

- Что это за базовый стандарт, который Банк России ввёл для кредитных кооперативов?

- Мы полагаем, что внедрение базового стандарта поможет пайщикам лучше понять, как развивается этот сегмент финансового рынка, какие риски таит, какие преимущества есть у этого вида инвестирования личных сбережений.
С 2018 года КПК обязаны раскрывать информацию о своей деятельности в четко установленном объеме: от наименования и местонахождения КПК до перечня рисков пайщиков и штрафных санкций за просроченные платежи по выданным займам. Обязательным является информирование членов кооператива о том, что КПК не являются участниками системы страхования вкладов физических лиц, то есть при наступлении «плохих времен» возврат их сбережений государством не гарантирован.
Участникам КПК следует досконально знать свои права и обязанности (в том числе о солидарной ответственности по обязательствам кооператива), а также о том, как и куда они могут направить жалобу, каков порядок рассмотрения их обращений.
Согласно базовому стандарту защиты прав и интересов участников КПК, теперь в случае возникновения просроченной задолженности по выданному займу КПК обязан бесплатно в течение 7 дней проинформировать должника о наличии и сумме долга, обеспечить ему возможность подать заявление о реструктуризации и рассмотреть такое заявление в установленном порядке. При этом в стандарте содержится перечень оснований для реструктуризации задолженности, в их числе, например, несчастный случай или заболевание, потеря работы. Во избежание недоразумений и злоупотреблений КПК предписано фиксировать и хранить записи всех телефонных переговоров и иных видов взаимодействия с должником.

- Сколько в Белгородской области кредитных кооперативов?

- На 21 сентября 2018 года на территории Белгородской области зарегистрировано 16 действующих кредитных потребительских кооперативов.

- В случае подозрений в недобросовестности организации, белгородцы могут обратиться в Банк России?

- Да, если возникают сомнения в легальности деятельности организации, рекламирующей себя как кредитный потребительский кооператив и привлекающей деньги граждан, или в ней усматриваются признаки финансовой пирамиды, необходимо обращаться в Банк России, например,через Интернет-приемную на сайте www.cbr.ru.