Мисселинг: цена невнимательности

По количеству жалоб в Банк России мисселинг выходит в лидирующие позиции. Что это за опасное явление и как белгородцы могут его избежать, редакция информационного портала Belfinance.ru попросила рассказать управляющего Отделением по Белгородской области Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Андрея Беленко.

- Андрей Николаевич, Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая на Международном финансовом конгрессе, сказала, что одна из задач Банка России – искоренение мисселинга. Термин «мисселинг» для нас новый. Что это такое?

- Мисселинг – это недобросовестные, некорректные, некачественные продажи хорошего продукта. Он нарушает одно из важнейших прав потребителя финансовых услуг - право на полную и достоверную информацию.

- В чём проявляется недобросовестность? Банки обманывают клиентов?

- Не совсем так. Скорее, недоговаривают. А потребители финансовых услуг, в свою очередь не особо внимательны к условиям договора. Вот и получается, что в основе этой проблемы лежит невнимательность к деталям при заключении договора, нежелание изучать предлагаемые к подписанию документы, готовность «верить на слово» сотрудникам банков.

- В каких случаях граждане чаще всего сталкиваются с мисселингом?

- Жертвами мисселинга чаще становятся клиенты, которые хотят открыть вклад. Недобросовестные продавцы под видом «вкладов с повышенной доходностью» предлагают им совсем другие продукты, не раскрывая всех рисков и особенностей их использования. В подобных случаях банки выступают в качестве страховых агентов, предлагающих клиентам услуги индивидуального страхования жизни (ИСЖ). Чаще всего граждане обнаруживают подмену, когда хотят досрочно вернуть размещенные сбережения.Другой пример: при оформлении платежной карты в банке «забывают» упомянуть, что ее обслуживание будет бесплатным ограниченное время. Также продавцы финансовых услуг зачастую умалчивают о рисках, идут на разные уловки.

Также из обращений регулятору видно, что нередко вместо договоров вклада гражданам предлагаются облигации или иные ценные бумаги или комбинированный договор (часть – на вклад, часть – на инвестиционное страхование) и не разъясняются особенности и риски такого продукта.

- Почему сейчас проблема выходит на передний план?

- В 2017 году произошел стремительный рост рынка инвестиционных страховых продуктов: ИСЖ стало самым крупным и быстроразвивающимся видом на российском рынке страхования в 2017 г. Как только такие продажи стали увеличиваться регулятору стали поступать жалобы, связанные с введением потребителей в заблуждение и навязыванием одних финансовых услуг вместо других, поскольку основным каналом продаж ИСЖ для страховщиков является банковский. Из-за такого недобросовестного поведения у потребителя теряется доверие ко всем финансовым услугам, в том числе и честных организаций.

- Банк России уже предпринял какие-то меры?

- Оставлять без внимания эту проблему регулятор не намерен. Банк России считает важным обеспечить полную прозрачность в сфере предложения инвестиционных продуктов гражданам. Положения по качественному информированию клиентов закреплены в требованиях к базовым стандартам по защите прав потребителей финансовых услуг, которые разрабатываются для некредитных финансовых организаций. По мнению регулятора, финансовая организация - агент должна руководствоваться базовым стандартом по защите прав потребителей того сегмента финансового рынка, продукт которого она предлагает. Другими словами: если банк предлагает страховку, то и руководствоваться должен стандартом для страховщиков. Кроме того, проанализировав жалобы россиян, Банк России рекомендовал кредитным организациям информировать потребителей услуг о существенных особенностях предлагаемых им небанковских финансовых продуктов по специально разработанной форме.

Ещё одним важным шагом к искоренению мисселинга стало подписание в июне 2018 года меморандума о взаимодействии ассоциаций, объединяющих кредитные организации, и саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка.Произошло это в Санкт-Петербурге во время XXVII Международного финансового конгресса. В рамках соглашения планируется разработка стандартов, направленных на борьбу с недобросовестными практиками продаж в банках финансовых продуктов и услуг некредитных финансовых организаций.

В 2018 году регулятор проводит оценку исполнения обязанности по информированию кредитными организациями потребителей.

- Как я понимаю, в очередной раз главным советом белгородцам станет внимательно читать договоры?

- Совершенно верно. Не стоит торопиться при подписании бумаг, никто не запрещает их внимательно изучить. А вот если говорят, что договор нужно подписать срочно и читать его не обязательно, то это уже повод задуматься.

Беседовала Таисия Котова